随着深圳前海微众银行获批开业，我国首批试点的民营银行呼之欲出。作为我国金融改革的“新生儿”，民营银行开业之初需要面对内部环境和外部市场的双重考验。对此，笔者认为，民营银行应深度发掘和发挥自身优势，未雨绸缪，尽早明确市场定位并制定相应的发展战略，为今后的健康持续发展打下良好基础。
一、新形势下民营银行明确市场定位的必要性
笔者认为，国家设立民营银行的初衷就是要探索“以小对小、以私对私”的融资结构，重点解决我国中小企业特别是民营中小企业的融资问题。从民营银行的角度来看，作为银行业的生力军，其内部环境和外部市场均存在较大的不确定性，能否合理定位，找到进入市场的切入点，将直接影响民营银行未来的发展境况。
因此，明确民营银行的市场定位，对于银行自身发展和国家政策落实都具有重要意义，具体必要性表现如下：
1。完善自身健康发展的必要条件
当前，互联网金融正倒逼我国银行业的大变革，各大商业银行竞相提高服务质量，加强产品创新，同业竞争明显加剧。与传统的银行相比，我国民营银行起步较晚，资本存量小，信用水平较低，无国家信誉兜底，存在先天性不足，这就导致了民营银行难以与国有银行在所有经营领域内进行全方位的较量。成立初期，民营银行只有深度发掘和发挥自身的优势，扬长避短，明确主要的客户群和竞争领域，进行差异化竞争，才能立足市场。
2。实现区域产业转型的有力保障
民营银行在积极有效吸收民间资本的同时，要把握好民间资本流出的阀门，使民间资本流向区域内转型与升级的企业和行业中，更多地支持当地实体经济发展。如果民营银行目标客户定位不当，民间资本更多流向诸如“两高一资”(高污染、高能耗、资源型)的行业中，就有可能导致这些低附加值的行业尾大不掉，严重阻碍当地经济转型。
3。提高我国金融资源配置效率的基本要求
当前，我国社会资本配置效率不高且配置结构严重失调。银行贷款更多流向资金相对较充裕的大型企业，特别是大型国有企业，中小企业虽然GDP贡献率高达70%以上，但是仅获得20%左右的银行贷款。我国存在多种所有制形式和多层次的生产力结构，每种生产力都有相应的资金需求形式。民营银行在细分市场时，考虑当地市场的空缺，根据市场的供需情况采取补缺式定位，就可以为我国多种所有制经济提供全面、有效、多样化的服务，从而提高整个银行业的配置效率。
二、阻碍民营银行正确市场定位的主要因素
针对民营银行的设立问题，我国经济学界已经讨论了十几年，但直到2014年召开的“两会”后，中国银监会才正式批复同意设立民营银行，其中一个关键性的制约因素就是民营银行的市场定位问题。
目前来看，阻碍我国民营银行进行准确市场定位的因素包括以下几点：
1。有关民营银行的法制尚未健全
中国银监会虽然对民营银行的发起人资质、准入条件、经营区域做出了明确规定，但对民营的经营范围和经营领域方面的规定相当模糊，这就增加了民营银行的市场定位难度。从整个银行业的角度来说，尽管我国法律明确规定商业银行不得跨业经营，但由于缺少相应的监管和具体惩处措施，越来越多的银行通过设立投资部的形式从事股票、基金、保险等其他业务，分业经营的规则已被打破。对此，相关机构和部门正在制定新的法规，规范银行业的经营范围。未来是否允许金融机构进行混业经营尚存在不确定性，这就进一步增加了民营银行选择经营领域的难度，“哪些领域能进、哪些领域不能进”成为困扰民营银行进行市场定位的首要症结。
2。社会征信体系尚未健全
首先，我国的社会征信体系建设正处在发展阶段，覆盖率较低，尚未在全社会内形成健全的征信体系。其次，现存的征信机构大都由各级政府主导，易受政府的行政干预，可信度不高。再次，各征信机构的评价标准不一，市场经营混乱。社会征信体系的缺失加剧了银行与客户间的信息不对称。对于民营银行来讲，成立初期，无法依据征信机构的信用评级来判断客户的资信情况，从而决定是否放贷以及放贷的额度。相反，民营银行需要在寻找客户、授信评审、贷后管理等方面花费大量的人力、物力，这就大大增加了民营银行的经营成本和贷款风险。
3。社会担保体系仍未完善
现阶段，我国的担保公司少，规模小，信用放大倍数低，客户的覆盖率较低。现有贷款更多的是依靠企业间相互担保，风险高度集中。在缺少有效担保的情况下，民营银行无法为本地区内融资需求迫切的中小企业提供贷款服务，这就导致民营银行客户选择面变窄，不利于民营银行进行准确的市场定位。
三、国内民营银行市场定位路径选择
随着深圳前海微众银行的开业申请获批，我国首批试点的民营银行有望在2015年开业，民营银行的市场定位问题亟须解决。民营银行应细分区域市场，充分发挥自身优势，选择和确定合适的客户群、金融产品和相应的营销渠道。
笔者认为，民营银行市场定位应遵循如下路径：
1。细分市场，确定目标客户群
民营银行在考虑市场定位时，首先要对经营腹地内的市场进行细分，根据自身的特点和市场的竞争态势选择合适的客户群。在目标客户方面应该尽量避开资金需求量大、资金占有度集中的大型企业。
民营银行要立足当地，为本地区的实体经济服务，重点考虑如下客户群：
第一，资信状况良好的中小企业。我国中小企业数目占全国企业总数的99.8%以上，其中不乏具有发展前景的企业。国有银行和股份制银行受到“体制”的影响和“安全原则”的束缚，很少向中小企业放贷，这就给民营银行留下了巨大的发展空间。民营银行应通过简化手续、提高效率和服务质量的方式，积极拓展与本区域内中小企业的合作，将经营状况良好、资信程度较高的中小企业纳入重点服务群体。
第二，社区居民。目前，我国正在进入消费主导经济转型的新时代，金融产品消费总量不断扩大，消费结构升级加快。我国现有的商业银行一般远离社区，手续繁琐，服务水平较低，客户满意度不高。民营银行要充分利用贴近居民的优势，改革传统银行的弊端，提升服务理念，加强新产品的研发，不断满足社区居民日益变化的服务需求。同时，针对我国的消费结构日趋年轻化，民营银行在银行卡设计和营业厅内部装饰方面要注意添加创意元素，利用个性化服务来吸引青年群体，努力打造不一样的金融生态。
第三，家庭农场。我国农村土地改革正在如火如荼地进行，以家庭农场为主的现代化规模经营成为我国农业发展的趋势。目前为止，我国家庭农场的融资主要通过民间借贷和政府的政策支持，商业银行贷款余额很少，融资需求十分迫切。民营银行要积极探索家庭农场的融资方式，利用自身区位优势，深入了解腹地内家庭农场的经营情况，建立针对家庭农场贷款的信用评级体系，简化审批手续，优化放贷流程，缩短授信时间，满足家庭农场的“短、急、平”的贷款需求。民营银行要积极吸引具有发展前景的家庭农场，抢占未来农业贷款领域的制高点。
2。积极拓展中间业务，打造优势产品
随着存款保险制度的推出和资本市场的逐步开放，我国利率市场化的进程明显加快。利率市场化压缩银行的存贷利差，迫使银行寻找新的利润增长点，在此背景下，中间业务逐渐成为各银行新的竞争领域。民营银行在做好核心的存贷业务的同时要大力发展中间业务，根据目标客户的需求及市场环境的变化设计出针对性的金融产品，借机打造优势产品，形成核心竞争力。
第一，积极拓展家庭金融业务。家庭金融业务主要指与家庭生活相关的水、电、煤气、通话、保险等费用代收业务。随着我国居民收入水平的不断提高，家庭金融业务需求量越来越大。民营银行深入社区，贴近居民，在开展家庭金融业务方面具有天然的区域优势。拓展家庭金融业务对于民营银行在短时间内提高知名度，打开地方市场具有重要意义。因此，民营银行需积极同当地的水、电、煤气、通信等第三方协商，建立相关代收业务，扩大家庭金融业务范围。
第二，大力研发信贷产品。我国信贷消费总量日益剧增，消费结构也在发生巨大变化。居民信贷消费热点正从传统的住房、汽车、耐用品开始向高等教育、出国、旅游等诸多新型消费领域延伸，个人信贷业务逐渐成为银行备受青睐的中间业务。现阶段，我国商业银行在个人信贷业务方面投入不足，这为民营银行留下了巨大的发展空间。民营银行应该对当地居民的消费结构进行全面的调查分析，根据不同的消费需求设计相应的信贷产品，将个人信贷业务发展为新的利润增长点。
第三，满足中小企业的金融业务。中小企业是我国民营银行的服务重点。中小企业的融资需要，大体分为基本建设投资、扩大规模融资、新技术和新产品研发融资三种类型。民营银行应该根据此设立相应的创业基金、经营基金和新产品研发基金，满足中小企业的不同贷款需求。同时，针对当地有外贸需求的中小企业，相关的民营银行应该积极加强与海外银行的合作，以便开展保理、信用证、票据贴现、出口融资、租赁、国际市场咨询等相关业务。这既有助于促进中小企业的外贸发展，又增加了民营银行自身的中间业务收入。
第四，积极发展咨询业务。现阶段，我国商业银行开展咨询业务还处在探索阶段，服务对象大都是大型蓝筹企业。近些年来，我国中小企业的发展迅速，对于咨询业务的要求也比较迫切，特别是在项目融资、财务管理、行业分析、宏观经济把控、国家政策解读方面缺少专业的投资顾问和经营顾问，亟须第三方的合作支持。民营银行应该充分利用自身专业的人才、位置优势，积极发展针对中小企业的咨询服务，将咨询业务打造成为自身的优势产品。
3。探索新型营销模式
银行的营销模式分为企业主导和市场主导两种类型。现阶段，我国商业银行的营销模式大都是企业主导型，银行依据自身喜好选择营销客户。对于民营银行来说，要积极探索市场主导型的营销模式，依据市场的需求和外部环境的变化趋势来实现营销资源的有效整合，为客户提供全方位的金融和咨询服务。
第一，转变营销理念和策略。作为我国金融改革的最新产物，民营银行在设立之初就应该有全新的营销理念和营销策略。在营销理念上要以客户为中心，以提高客户的满意度为宗旨；在营销策略上要主动寻找潜在客户，通过对客户的需求分析，做好业务的延伸、交叉和互补。同时重视客户体验，积极开展手机营销和互联网营销。
第二，完善金融产品的创新机制。受体制和管理水平的影响，我国金融产品普遍存在技术含量低、创意不足的问题，无法满足金融市场的需求。民营银行没有“历史包袱”，从一开始就应该完善金融产品的创新机制，要借鉴互联网经验，重视客户的体验，开发具有前瞻性、整体性和吸引力的新产品。通过产品的创新和研发来引导市场需求，拓宽营销渠道。
第三，打造直营银行。直营银行是互联网时代催生的一种新的运作模式，客户通过互联网、电话、手机等获取银行的产品和服务，不受时间和空间的限制。目前，我国民营银行的发起人大都有着互联网背景和庞大的客户群。以深圳前海微众银行为例，其大股东腾讯是中国三大互联网公司之一，拥有7.2亿活跃用户。民营银行要充分依据公司股东现有的客户群，利用大数据和云处理技术，分析本地区居民消费习惯、消费结构和消费趋势，设计一系列的直营产品，将线上和线下业务更好地融合。
